Comprar una vivienda en 2026 sigue siendo uno de los mayores retos para los jóvenes en España. Los precios no bajan, el alquiler no para de subir y la medida estrella del Gobierno para facilitar el acceso a la primera vivienda – el aval ICO – lleva meses guardada en un cajón. Pero que el ICO esté en pausa no significa que te hayas quedado sin opciones. Ni mucho menos.

En este artículo te contamos qué está pasando realmente con el ICO, qué alternativas bancarias tienes ahora mismo y por qué no tienes que esperar para poner en marcha tu hipoteca.

¿Qué ha pasado con el aval ICO?

El aval ICO es un programa del Gobierno por el que el Estado avala hasta el 20% del valor de la vivienda (o el 25% si es eficiente energéticamente). Eso permite que el banco te financie hasta el 100% del precio, sin necesidad de tener ahorrada la entrada. Estaba pensado para jóvenes menores de 35 años y familias con hijos.
El problema es que, desde enero de 2026, el Ministerio de Vivienda ha paralizado la tramitación de la línea de avales. No está cancelada – técnicamente sigue vigente hasta 2027 – , pero los bancos llevan meses sin poder operar con ella porque el Ministerio está renegociando las condiciones. Las entidades financieras critican su complejidad burocrática y la lentitud en la gestión de los avales.
La previsión oficial es que vuelva a estar operativa en pocas semanas, con cambios que ampliarían el límite de ingresos de los beneficiarios para llegar a más personas. Pero eso no te ayuda si estás mirando un piso ahora mismo.
La realidad es que el ICO nunca llegó a despegar del todo: desde que empezó a funcionar en verano de 2024 hasta diciembre de 2025, solo se avalaron 10.453 hipotecas de las 50.000 previstas. La burocracia lastraba la medida incluso antes de esta pausa.
¿La conclusión? No esperes al ICO para informarte. Hay alternativas igual de válidas – o mejores – disponibles ya.

Hipotecas jóvenes de los bancos: sin esperar a ningún aval

Más allá de los avales públicos, hay entidades bancarias que tienen productos específicos para jóvenes con condiciones ventajosas. Sin listas de espera, sin burocracia y tramitables ya mismo.
Estas hipotecas no necesitan del aval ICO para funcionar. Son productos propios con condiciones mejores que las hipotecas estándar: mayor porcentaje de financiación, plazos más largos y menos comisiones. Dependiendo del banco y del perfil del solicitante, es posible acceder a financiación de hasta el 95% o incluso el 100% sin necesidad de ningún programa público.
Eso sí: las condiciones varían mucho según la entidad, la comunidad autónoma y el perfil económico de cada persona. No hay una respuesta única, y por eso tiene tanto sentido trabajar con un asesor que conozca bien las opciones de cada banco.

¿Y si no eres joven? También tienes opciones

Este punto es importante, porque mucha gente asume que las hipotecas al 90% o al 100% son solo cosa de menores de 35 años. No es así.
Conseguir alta financiación sin ser joven es posible si tienes un perfil sólido: contrato indefinido con cierta antigüedad, estabilidad de ingresos, pocas cargas y la operación bien planteada. En esos casos, hay entidades dispuestas a financiar entre el 85% y el 100%, dependiendo del banco y de cómo se estructure la operación.
Aquí es donde marca la diferencia trabajar con un bróker hipotecario. No solo busca el mejor tipo de interés: negocia con varios bancos a la vez, presenta tu perfil de la mejor manera posible y tiene acceso a condiciones que no están disponibles si vas directamente a la ventanilla.

¿Vives en Madrid, Valencia o Murcia?

Si estás en alguna de estas comunidades, tienes además la opción de combinar la hipoteca joven del banco con un aval autonómico que puede mejorar aún más tu financiación. Te lo contamos todo en este otro artículo: Comunidades autónomas con ayudas para comprar vivienda en 2026.

¿Qué hago ahora?

El primer paso no es esperar a que el ICO se reactive. El primer paso es saber exactamente en qué punto estás: cuánto puedes financiar y qué condiciones puedes conseguir.
En Hipotecame analizamos tu caso de forma gratuita, negociamos con todas las entidades bancarias y te acompañamos desde el primer estudio hasta la firma.
¿Quieres saber qué hipoteca puedes conseguir? Usa nuestro simulador o cuéntanos tu caso directamente. Sin compromiso.
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Información actualizada a mayo de 2026. Las condiciones de los programas bancarios pueden variar. Consúltanos para conocer las opciones disponibles según tu perfil y comunidad autónoma